Домой Ипотека Ипотека под залог имеющейся недвижимости

Ипотека под залог имеющейся недвижимости

Ипотека под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса в Сбербанке

Ипотечное кредитование – наиболее продолжительное среди всех видов займов, поэтому наиболее рискованное для финансовой организации. Чтобы минимизировать риски банки не предоставляют кредитов без достаточно ценного залога, которым зачастую выступает сама приобретаемая жилплощадь. Однако это – не единственный вариант, и многие клиенты банков считают выгоднее ипотеку под залог имеющейся недвижимости, хотя и в этом случае есть за и против, составляющие хрупкий баланс.

Ипотечное кредитование под залог имеющегося жилья

Как говорят статистические данные, порядка 20% должников, бравших когда-либо ипотечный кредит, снова возвращаются за аналогичным займом. И в этой ситуации часто гарантом выступает не покупаемая жилплощадь, а уже числящаяся в собственности. Этому есть довольно весомые причины:

  • процентная ставка по такому кредиту, как правило, на порядок ниже, чем при стандартном способе;
  • ассортимент среди рынка недвижимости значительно расширяется относительно первоначального приобретения жилплощади-первички, поскольку во втором случае заемщик может выбирать только среди проектов строительных компаний, аккредитованных финструктурой, в которой берет заем;
  • некоторые экономические структуры выдают займ под обеспечение, без первоначального взноса (чаще всего это правило работает для нецелевых кредитов, отчитываться о каких не нужно);
  • в роли недвижимости-гаранта может быть представлена жилплощадь, находящаяся в собственности не только у инициатора займа, но и у его родственников.

Тем не менее, минусы у данного способа получить долгосрочный заем на приобретение жилья тоже довольно ощутимые:

  • требования к жилплощади в залоге зачастую завышены, а банк вправе отказать в займе всякому, чья недвижимость не удовлетворяет высоким критериям банка;
  • к обязательным страховкам жилья и жизни заемщика добавляется страхование права владения залоговым жильем;
  • перепродать квартиру, находящуюся в роли гаранта у банка, нельзя без его резолюции, в том числе, если деньги, вырученные от реализации, планируется внести в счет долга; если сумма, которую планируется выручить от продажи жилья, ниже суммы долга, банк ни за что не даст такого разрешения; тем не менее, можно заменить залоговое имущество другим, равноценным или более ценным относительно залоговой квартиры.

В большинстве случаев минусы не перевешивают плюсы, и многие владельцы недвижимости выбирают заложить находящееся в собственности имущество, чтобы получить на длительное время денежный заем. Из-за ломбардного принципа выдачи таких кредитов они получили распространенное название ломбардной ипотеки под залог имеющегося жилья.

Отличительные черты ипотеки под обеспечение

Главная отличительная черта кредита под залог квартиры – это термин залогового дисконта. По сути, это тот процент от стоимости жилья, который банк готов выплатить заемщику в виде займа. Например, ипотека под залог имеющегося жилья в Газпромбанке оформляется с залоговым дисконтом 30%, значит, предоставив в роли гаранта жилье ценой в 3 млн. рублей, заемщик может рассчитывать на 900 000 рублей кредита. Но не везде коэффициент расчета настолько низок, другие банки готовы предложить 70% и даже 80%.

На жилье, находящееся у банка в залоге, будет наложено обременение  и продать ее будет невозможно, до полного погашения ипотеки
На жилье, находящееся у банка в залоге, будет наложено обременение и продать ее будет невозможно, до полного погашения ипотеки

При этом к самому жилью предъявляются большие требования. В каждом банке набор условий свой, но есть общие черты, которые ценят в недвижимости все финансовые структуры:

  • квартиры с обременением не рассматриваются;
  • любой значимый ремонт или перепланировка должны быть законными;
  • квартира должна иметь действующее подключение ко всем бытовым коммуникациям: электричество, водопровод, водоотведение, газопровод;
  • дом не может быть старше 1950 г.;
  • малосемейные квадратные метры, комнаты в общежитиях, жилье в деревянных домах и хрущевки не подходят в роли гаранта;
  • в большинстве банков есть условие, что дом обязан насчитывать от 5 этажей и более (реже планку опускают до 3);
  • дом не может быть признан аварийным.

Назвать требования сильно завышенными сложно, тем не менее, знать об ограничениях лучше до того, как планировать оформление ипотеки под залог имеющейся недвижимости.

Порядок оформления ипотеки

Если все предварительные данные сходятся на том, что ломбардная ипотека будет наиболее выгодным и реальным способом получить в свое пользование крупную сумму денег на длительный срок, следует придерживаться определенного плана, чтобы быстро и без лишней суеты получить одобрение и оформить бумаги:

  • подать заявление в ближайшее отделение выбранного банка;
  • заказать оценку предполагаемой залоговой недвижимости в независимой компании;
  • предоставить выбранной финансовой организации полный пакет документов на квартиру;
  • предоставить подтверждение траты кредита на цели, указанные в договоре (в случае целевого займа);
  • оформить страховку на собственную жизнь, недвижимость и статус собственника жилплощади;
  • подписать ипотечный договор с банком;
  • получить заем и приобрести новое жилье.

Это основные пункты, которые могут быть изменены в разных финансовых организациях. Для более подробного уточненного плана действий нужно связаться с представителем выбранного банка по телефону или лично, навестив одно из отделений.

Выбор банка для ипотеки под залог жилья

Если основные моменты долгосрочного кредитования, гарантированного залогом квартиры согласно федеральному закону, устраивают, следует с особой тщательностью отнестись к выбору финансовой структуры для получения займа. Обратить внимание стоит на:

  • залоговый дисконт;
  • процентную ставку по займу;
  • требования к залогу;
  • репутацию заведения и т.п.

Для примера взвешивания всех за и против рассмотрим ипотеку под залог имеющегося жилья в Сбербанке. Крупнейший российский банк предлагает одни из лучших условий по ипотеке под залог имущества. Здесь также имеются преимущества и недостатки, которые играют решающую роль в выборе кредитора.

Условия ипотеки в Сбербанке

Финансовое учреждение предлагает следующие условия:

  • взять взаймы можно сумму от 0,5 до 10 млн. рублей;
  • срок кредитования – до 20 лет;
  • дисконт колеблется в зависимости от условий от 40% до 60%;
  • в роли залогового имущества может выступать не только квартира, но и другое недвижимое имущество: частный дом, гараж, земельный участок без строений, дача;
  • процентная ставка начинается от 14% для зарплатных клиентов Сбербанка и может расти в зависимости от срока займа, отказа от страхования жизни (+1%) и других обстоятельств;
  • стандартные условия ипотеки: гражданство РФ, стаж работы не менее года, возраст от 21 до 55 лет и прочее.
Банки могут дать до 90% процентов от стоимости имеющегося жилья, в качестве ипотеки без первоначального взноса
Банки могут дать до 90% процентов от стоимости имеющегося жилья, в качестве ипотеки без первоначального взноса

При этом важно понимать, что за сотрудничество с надежным банком, имеющим стабильную репутацию, льготы за пользование зарплатной программой и остальные выгодные условия придется согласиться с невысоким дисконтом и довольно обременительным процентом. Кроме того, ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке не предполагает займы для ИП, руководителей небольших предприятий и владельцев малого бизнеса на развитие собственного дела.

Когда ломбардная ипотека – лучшее решение

Очевидно, что баланс плюсов и минусов ипотеки под залог имеющейся недвижимости довольно хрупкий, а значит, далеко не в каждом случае такое решение будет лучшим выходом для заемщика, обладающего квартирой. Есть несколько ситуаций, в которых ломбардный заем – оптимальный вариант:

  • средств для внесения первого взноса нет, но имеется в собственности жилая недвижимость;
  • нужны крупные средства на развитие бизнеса;
  • недвижимость, для приобретения которой нужен кредит, находится за границей;
  • деньги нужны на строительство собственного дома.

Заключение

В целом долгосрочное кредитование, обеспеченное предоставлением банку в залог недвижимого имущества (ипотека под залог имеющейся недвижимости), - хороший выход, предполагающий выгодные условия при минимальных рисках и неудобствах. В большинстве ситуаций пригодится нецелевой кредит – он предполагает меньше волокиты и более свободное распределение полученных финансов.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here