Для обычного человека ипотека - это шанс купить свою собственную квартиру или дом. Цены на недвижимость в целом и на жилую, в частности, растут с каждым годом в рублях, в долларах - стабильно держат свою стоимость. Однако ипотека зачастую становится труднодоступной в связи с маленькой зарплатой заемщика или же невозможностью ее официального подтверждения. Банки отказывают в тех случаях, когда риски потерять денежные средства высоки. Ипотека с маленькой зарплатой возможна - для получения положительного решения в отношении ипотечного займа необходимо убедить банк в платежеспособности, используя для этого все возможные способы. О них и пойдет речь ниже.
Уровень дохода, необходимый для жилищного кредитования
Обращению в банк с целью получения ипотеки, как правило, предшествует самостоятельный анализ дохода и расчет его минимального значения для получения положительного решения.
Этот минимум напрямую зависит от суммы ежемесячного платежа по кредиту, а она, в свою очередь, от срока кредитования и величины кредита.
Подавляющая часть кредиторов берет в работу заявку на ипотеку только в том случае, когда ежемесячный взнос по займу не больше 40% дохода потенциального заемщика.
В данный момент клиенту банка, выплачивающему ипотеку, приходится каждый месяц перечислять на счет кредитора в среднем около 15-20 тысяч рублей.
Это значит, что доход потенциального заемщика, претендующего на ипотеку, должен быть на уровне 30-40 тысяч рублей.
Стоит заметить, что наличие актуальных задолженностей, а также обязательных платежей повлечет за собой уменьшение дохода на их значение.
Как правило, маленькая официальная зарплата, по предварительным расчетам не позволяющая взять ипотеку - не повод опускать руки, ведь существует ряд способов повысить доход и если воспользоваться одним из них, то вполне реально добиться положительного решения банка.
Полезная статья: как вернуть деньги, данные в долг? Взыскание задолженности
Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?
Нужно понимать, что финансовые организации не стремятся чинить препятствия клиенту, желающему взять кредит.
Более того, они уже давно выработали оптимальные решения по обеспечению необходимой поддержки населения в части ипотечного кредитования. Среди основных рекомендации, можно выделить:
- подтверждение дохода справкой по форме банка;
- привлечение созаемщиков;
- привлечение поручителей;
- предоставление залогового имущества;
- участие в льготных программах кредитования.
Рассмотрим каждый из этих вариантов подробнее.
Подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ по форме банка
Относительно недавно единственным способом подтвердить свой доход была справка о доходах физического лица, известная как 2-НДФЛ.
Это условие банка привело к уменьшению числа заемщиков, так как далеко не все могут взять данный документ на работе, а иногда он не отражает реальный доход.
По этой причине многие банки отказались от официального подтверждения дохода и используют для этих целей локальный документ - справку о доходах по форме банка.
Она отражает доход работника за последние 6-12 месяцев. Заполнить ее должен бухгалтер, а завизировать руководитель организации.
Однако подтверждение доходов таким образом неизбежно повлечет за собой менее выгодные условия займа.
Привлечение созаемщиков
Эта возможность получения ипотеки с маленькой зарплатой предполагает равнозначное разделение обязательства по возвращению кредита на нескольких лиц.
Кредитные продукты, согласно которым допускается привлекать созаемщиков в целях получения большей суммы займа, предлагаются банками довольно давно.
Окончательное решение по вопросу предоставления ипотеки в этом случае принимается кредитором исходя из совокупного дохода, полученного путем сложения заработков созаемщиков. Максимальное их число - 5 человек. По каждому созаемщику предоставляется полный пакет документов.
Привлечение поручителей
Большим плюсом при получении ипотеки с маленькой зарплатой является наличие поручителей. Чаще всего их должно быть два.
Обычно это родственники или хорошие друзья, имеющие положительную кредитную историю. К их заработной плате предъявляются довольно жесткие требования.
Связано это с тем, что в случае невозможности заемщиком оплатить кредит в установленные сроки, данное обязательство автоматически прокладывается на плечи поручителей.
Предоставление залогового имущества
Хорошим подспорьем для заемщика служит наличие у него в собственности недвижимости или автомобиля сроком эксплуатации менее семи лет.
Такое имущество следует предложить банку как гарантию платежеспособности, и тогда, вероятнее всего, он закроет глаза на маленькую официальную зарплату заемщика, размера которой недостаточно, чтобы получить ипотеку.
Если же положение станет критическим, и заемщик на протяжении длительного времени не будет вносить платежи по ипотеке, банк вправе начать процедуру конфискации залогового имущества.
Интересная статья: как получить ипотечный кредит при переезде в США?
Участие в льготных программах кредитования
В России немало специальных программ жилищного кредитования. Они носят целевой характер и направлены на улучшение жилищных условий отдельных категорий населения.
Как правило, льготные программы жилищного кредитования отличаются пониженной на пару процентов ставкой, что позволяет говорить о снижении размера ежемесячного платежа по кредиту и, как следствие, повышении вероятности того , что ипотека с маленькой зарплатой будет выдана банком.
Информация о таких программах размещена на сайтах банков, а за подробностями и разъяснениями всегда можно обратиться в само кредитное учреждение.
Стоит отметить, что шансы на получение жилищного кредита возрастают, если кредитная история заемщика не испорчена. Еще лучше за ипотечным займом обратиться в банк, с которым у заемщика уже есть опыт сотрудничества. В такой ситуации банк относится к клиенту с невысокой зарплатой лояльнее.
Не нужно экономить время и силы в поисках кредитора. Детальный анализ существующих предложений позволит подобрать оптимальный вариант кредитования, условиям которого будет отвечать заемщик.
А среди существующих способов убедить банк в своей платежеспособности наверняка каждый сможет выбрать тот, кого не смущает ипотека с маленькой зарплатой.
