Домой Ипотека Выгодно ли гасить ипотеку досрочно

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока

Данный тип кредитования является одним из наиболее распространенных при необходимости приобрести жилье. Это относится как к первичному рынку (новостройки), так и вторичному (приобретение недвижимости в домах 5-10 лет). Для банковских структур подобный вид займа можно считать ключевым и наиболее доходным. По этой причине многие заемщики задаются вопросом – выгодно ли гасить ипотеку досрочно? Стоит разобраться в данной теме и изучить ее нюансы.

Досрочное погашение ипотеки

Главный источник банковских доходов – полученные проценты с выданных займов. Следовательно, чем дольше срок оплаты клиента, тем большую прибыль получает финансовая организация. Большая часть кредитных учреждений выступает против предоставления возможности досрочного погашения ипотеки, однако 810 Статья ГК РФ говорит о том, что любой заемщик имеет полное право провести подобную операцию.

Для наиболее популярных банков страны несоблюдение закона – это удар по репутации и рейтингу. Кроме того, не стоит забывать про высокий уровень конкуренции в данной среде. Постепенно процедура выплат становится все более упрощенной, однако банковские организации оставляют за собой право устанавливать определенные ограничения.

Для ответа на вопрос – выгодно ли гасить ипотеку досрочно, в первую очередь необходимо разобраться с тем, какой тип платежа выбрать. На сегодняшний день банки предлагают два варианта:

  • Дифференцированный. Подразумевает большую нагрузку на финансовое состояние заемщика в первый период осуществления выплат и постепенным уменьшением ежемесячного платежа. Действует по принципу погашения процента, а уже потом самого тела кредита. Подходит клиентам, уверенным в своем положении и способным проводить серьезные выплаты в течение нескольких лет.
  • Аннуитетный. Наиболее распространенный вариант. Клиент выплачивает фиксированную сумму средств каждый месяц весь срок кредитования. При использовании данного варианта, общая переплата будет выше, однако финансовая нагрузка не так сильно отразиться на общем состоянии бюджета.

Процедура погашения ипотеки досрочно также имеет свои нюансы. Сделать крупную выплату, не поставив в известность банк, нельзя. Скорее всего, клиент получит штрафные санкции, которые предусмотрены изначальным договором. Кроме того, ряд финансовых структур и вовсе не предлагают функцию досрочного погашения долга. В любом случае, требуется внимательно изучать документ, прежде чем подписывать соглашение.

Как выгодно гасить жилищный кредит досрочно: уменьшать срок кредита или размер платежа

Уведомить кредитно-финансовую организацию о намерении совершить досрочное погашение ипотеки необходимо в банковском отделении. Для этого потребуется написать заявление, образцы которого находятся в офисе организации. Единого формата его заполнения нет, так как многое зависит от индивидуальных факторов, изначальных условия соглашения и других моментов.

Выгоднее уменьшение платежа или срока

Также стоит понимать, что под фразой досрочное погашение ипотеки может подразумеваться два варианта:

  • Увеличение платежа и уменьшение срока выплат в банке;
  • Полное закрытие задолженности единым платежом.

Как правило, большая часть клиентов пользуется первым вариантом, так как совершить единую выплату для покрытия всего долга – затруднительно. Часто заемщики могут задаваться вопросом – как выгоднее гасить ипотеку, уменьшением платежа или срока? В данном случае необходимо учитывать, на какой стадии находится задолженность (погашены проценты или нет) и есть ли возможность проведения данной операции. При уменьшении платежа будет увеличен срок, что приведет к еще большей сумме переплат (в итоге, она составит около 45%).

Для уменьшения срока потребуется вкладывать больше денег в ежемесячные платежи, что достаточно сложно делать при долгих сроках кредитования. Даже если с 10 лет понизить срок на 5, то выплачивать придется практически в 3 раза большую сумму.

Кроме того, независимо от выбранного варианта, стоит понимать, что банк больше не будет идти на уступки и придется придерживаться выбранного направления. Возможность совершить крупный взнос единоразово есть не у всех. Для подобных целей используются государственные субсидии, материнский капитал, рефинансирование.

При пересчете разницы уплаченных процентов при сокращении срока ипотечного кредита, можно сделать вывод что это выгоднее, чем сокращать размер платежа
При пересчете разницы уплаченных процентов при сокращении срока ипотечного кредита, можно сделать вывод что это выгоднее, чем сокращать размер платежа

Возможные банковские ограничения

Стоит понимать, что даже при возможности вносить большие суммы, заемщик может поплатиться штрафами и санкциями. Все подробности описаны в договоре. Однако стоит рассмотреть наиболее популярные ограничения и уловки:

  • Минимальная сумма. При наличии в договоре данного пункта, следует понимать, что совершить выплату на 6 или 12 тысяч в месяц не получится, так как будет прописана фиксированная сумма, размер которой не должен быть больше или меньше. Например, при желании досрочного погашения ипотеки, клиент может увеличить сумму ежемесячного платежа еще на 20 тысяч (или любое другое количество, указанное в документе). Другая сумма не будет восприниматься банком, более того, клиент поплатиться штрафом за подобные действия.
  • Штрафы. Размер устанавливается самим банком, однако большинство крупных учреждений отказываются от подобного инструмента;
  • Комиссионный сбор. Сумма, которая взимается при увеличении выплат заемщиком. Как правило, составляет не более 5% от внесенных средств;
  • Вопрос с документами. Несмотря на то, что система постепенно упрощается, для досрочного погашения ипотеки придется собрать большое количество справок, посетить ряд инстанций и потратить много времени на все это. Стоит помнить, что при неправильном заполнении, придется переделывать все почти с самого начала.

Заключение

В любом случае, выгодно ли гасить ипотеку досрочно – каждый решает для себя исходя из индивидуального положения. При возможности провести данную процедуру – стоит воспользоваться подобным шансом. Однако не стоит забывать, как возрастет финансовая нагрузка на ближайшие несколько лет.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here