С момента получения первого в своей жизни кредита каждый заемщик становится обладателем личной кредитной истории (КИ), которая проверяется всякий раз, когда он подает заявку на новый банковский займ. Если человек своевременно погашает платежи его кредитная история считается положительной. Банки охотно выдают займы таким клиентам. Если есть просрочки по платежам или кредит вовсе не погашен, в отчете появляется отрицательная характеристика. Как восстановить кредитную историю, если неплательщик признан злостным и его репутация подмочена?
Как влияет кредитная история на получение кредита
Восстановить кредитную историю в банке, даже если не дают кредиты, вполне возможно. Придется приложить усилия, но сделать это реально.
У организаций есть степень градации нарушений, согласно которой в будущем они решают – выдать кредит гражданину или не ответить на его запрос. Существуют следующие типы нарушений заемщиками банковских условий:
- Нарушение признается легким, если плательщик просрочил платеж по займу один раз и не более, чем на пять дней. Отметка о несоблюдении правил выплаты появляется в КИ, но обычно на нее не обращают внимания при выдаче нового займа.
- Среднее нарушение выставляется при неоднократной просрочке платежа на срок до 30 дней. Здесь человеку следует серьезно подумать, как восстановить кредитную историю в банке, если он собирается в дальнейшем пользоваться их услугами. При рассмотрении следующей заявки банк, скорее всего, не откажет, но выставит более негативные для клиента условия: меньшую денежную сумму и время кредитования. Несомненным будет повышение процентной ставки.
- Постоянное опоздание с платежами по кредиту. Финансовые организации относятся к этому нетерпимо и не прощают клиенту подобных ошибок. Ни один банк не интересуют причины, по которым заемщик вовремя не выплачивает деньги. В отдельных случаях финансовая организация может пойти на уступку и изменить график выплат. Но даже в этом случае должник выплатит пеню за просрочку.
- Полный отказ по кредитным обязательствам. Восстановить кредитную историю злостному неплательщику практически нереально.
На выдачу займа оказывают влияние долги по алиментам и коммунальным платежам, открытые уголовные дела или постановления суда.
Иногда кредитная история портится по вине банков. Например, заемщик оплатил кредит, но из-за проблем с переводом средств на банковский счет они пришли позже, чем рекомендуемое время совершения платежа.
Банк засчитывает такую ситуацию за просрочку и ставит отметку в КИ. Если клиент лично обнаружил ошибку, он может обратиться в банк за пересмотром КИ.
Отметку о просрочке уберут, если банк самостоятельно признал вину. В противном случае придется идти в суд и доказывать правоту.
Как восстановить КИ, если не дают кредиты в банке
Каждый заемщик имеет право раз в год узнать банковский статус. Для этого следует с паспортом обратиться в отделение кредитных историй (у каждого уважающего себя крупного банка существует подобный отдел) и написать заявление на просмотр своей КИ.
Это можно сделать до подачи заявления на кредит. Но если банк отказал в его выдаче, лучше выяснить причину.
Итак, как восстановить кредитную историю, если не дают кредиты? Это тяжелый случай. Банки не уверены в клиенте и отказывают, ссылаясь на плохую репутацию.
Самая безнадежная ситуация – банкротство. В остальных вариантах выход имеется. Для начала следует погасить текущие кредиты.
Это послужит для банка сигналом к тому, что потенциальный заемщик исправился и готов держать свои обязательства. Никто не выдаст новых займов, пока не будут выплачены просроченные.
Если просрочки по платежам совершались по уважительной причине, сведения о них подаются банку. Например, человек болел и находился в больнице; его сократили на работе; болел близкий родственник (супруг, ребенок).
Документы (справки из больницы или подтверждающие сокращение) передать в банк. Несколько универсальных способов, как восстановить кредитную историю злостному неплательщику:
- В магазине техники и электроники взять рассрочку на товар. Желательна рассрочка на длительный срок. Ее надо погашать старательно и без опозданий.
- Прийти в любую микрофинансовую организацию и попросить кредит там. Обычно МФО не смотрят на кредитную историю и выдают займы всем к ним обратившимся. Проценты по этим займам большие (до 2,5% в сутки), но это поможет вернуть к себе доверие крупных банков. Эксперты советуют совершить по крайней мере 6-12 займов в МФО в течение года. Все операции по выдаче и возврату средств внесут в КИ.
- Взять потребительский кредит, при котором не нужны поручители и справки с работы. Обязательно погашать платежи точно в срок и со всей ответственностью.
Юристы советуют использовать сразу два-три варианта. Это повышает шансы на восстановление кредитной истории злостных неплательщиков и в случае, если кредиты не дают вовсе.
Как восстановить кредитную историю в Сбербанке
Как восстановить кредитную историю в Сбербанке знают немногие. Это один из самых популярных в России банков с низкими процентными ставками и множеством вариантов кредитования.
Он лидирует по частоте выдаче займов юридическим и физическим лицам. Организация щепетильна в этих вопросах и буквально под лупой рассматривает клиентов. И если их имя и честь запятнаны, займ с вероятностью в 99% не дадут.
Наряду с выше описанными способами, обязательными к исполнению, есть ряд специфичных способов восстановления кредитной истории в Сбербанке:
- Оформить зарплатную карту. Это первоочередной шаг: человек доверяет начисление своих основных денежных средств Сбербанку, благодаря чему можно не только улучшить КИ, но и снизить процентную ставку по кредиту (если зарплатная карта действует более четырех месяцев, банк уменьшит ставку на 1%).
- Открыть депозит в Сбербанке. Не обязательно удерживать на счете большие средства. Достаточно внести минимальную сумму и несколько раз в год пополнять счет.
- Подтвердить текущую платежеспособность. Для этого предоставить в банк оплаченные коммунальные счета, положительную характеристику с места работы, налоговые декларации с указанной суммой доходов.
- Оформить кредитную карту Сбербанка, регулярно ею пользоваться и ежемесячно оплачивать долги. Причем не просто пользоваться, а активно тратить средства с карты, погашая платежи таким образом, чтобы банк имел возможность заработать. Для пущей уверенности оформить кредитную карту другого банка и совершать покупку по обеим. В этом случае не понадобится и года для того, чтобы восстановить кредитную историю в Сбербанке.
- Дождаться аннулирования старой кредитной истории. В среднем все КИ хранятся в Центробанке на протяжении 10 лет. Долгий способ, но хорош для самых тяжелых случаев.
Как видно, восстановить кредитную историю реально. Надо помнить, что есть ряд незаконных способов ее исправления.
К мошенническим действиям относится улучшение кредитной истории за деньги. Полностью удалить данные из Центробанка нельзя.
А если банки узнают, что человек прибегал к преступному способу, его доброе имя будет утрачено безвозвратно и кредитов ни один банк не выдаст.
