В условиях высокого уровня конкуренции и роста спроса на потребительские кредиты банки стремятся предложить клиентам большой выбор кредитных программ, отличающихся весьма выгодными условиями.
Одним из таких предложений является программа рефинансирования займов. Появилась она сравнительно недавно, в 2011 году, на фоне значительной закредитованности населения нашей страны.
В настоящее время этот финансовый продукт довольно популярен и пользуется большим спросом. Особенно привлекает клиентов возможность рефинансирования кредитов без справки о доходах.
Новое направление в сфере кредитования
Рефинансирование - это программа кредитования, в рамках которой можно получить денежные средства на более выгодных условиях для закрытия действующего займа.
В результате перекредитования заемщик становится обладателем нового кредитного договора, а полученные на его основании деньги, поступают на счет рефинансируемого кредита для его досрочного закрытия.
Получить услугу можно как в банке, где непосредственно оформлен займ, так и в любом другом банке, предлагающем рефинансирования.
Каждый банк имеет свою программу рефинансирования, отличную от других. У одних она направлена исключительно на потребительские займы, другие делают упор на кредитные карты и овердрафты, а некоторые охватывают все виды кредитов, в том числе авто- и жилищное кредитование.
Комиссии по кредитам такого рода отсутствуют. Исключением может быть комиссионный сбор за перевод средств в счет погашения действующих долгов.
Ряд банков позволяет оформить рефинансирование кредита без справки о доходах. Правда, условия в этом случае будут менее привлекательные.
Оформление рефинансирования кредита
Процесс рефинансирования напоминает стандартную процедуру получения займа. Для начала следует с паспортом обратиться в банк.
Специалисты выполнят предварительный расчет графика внесения платежей по новому займу. Далее, при условии согласия с графиком, заемщик готовит пакет документов согласно требованиям банка и заполняет заявку.
Дополнительно потребуется взять справки о ранее оформленном кредите. В случае положительного решения банка заключается договор, и указанная в нем сумма перечисляется прежнему кредитору.
Зачастую условием досрочного погашения кредита является предварительное уведомление об этом кредитора. Можно пойти более легким путем и оформить новый заем в прежнем банке.
Это упрощает процесс рефинансирования кредита, освобождая заемщика от сбора документов и в некоторых случаях позволяя обойтись без справки о доходах.
Общие условия и требования к клиентам
Условия рефинансирования имеют характерные для данного кредитного продукта особенности, среди которых можно выделить следующие:
- срок кредитования не должен быть менее 3 месяцев для всех видов займов и более 5 лет для потребительского и 30 лет для ипотечного кредита;
- минимальная сумма действующего займа 15000 рублей, максимум ограничен значением в 3000000 рублей;
- с даты получения рефинансируемого кредита прошло более 6 месяцев (некоторые банки допускают этот показатель на уровне 3 месяцев).
Кроме того, ряд требований банки предъявляют и к заемщику:
- возраст от 21 года;
- положительная кредитная история;
- регистрация в регионе присутствия банка;
- подтвержденный источник доходов (хотя некоторые банки оказывают услугу рефинансирования кредита без подтверждения дохода).
Требования к кредиту и заемщику весьма лояльны и позволяют оформить услугу рефинансирования даже без справки о доходах.
Преимущества рефинансирования кредита
Рефинансирование кредита при грамотном и взвешенном подходе - довольно выгодное мероприятие, которое имеет массу достоинств:
- снижение размера ежемесячных платежей. Осуществляется, как правило, за счет увеличения срока кредитования и позволяет снизить кредитную нагрузку;
- изменение валюты займа. Особенно актуально в настоящее время на фоне падения курса рубля;
- объединение нескольких кредитов в один. Гораздо комфортнее иметь один кредит, чем несколько в разных банках;
- снижение процентной ставки. Новый кредитный договор с меньшей процентной ставкой, чем действующий, приведет к ощутимой экономии денежных средств;
- снятие обременения с залога и, как следствие, возможность осуществлять какие-либо нотариальные действия в отношении залогового имущества.
В подавляющем большинстве заемщики обращаются в банк за рефинансированием с целью уменьшения ежемесячного платежа.
Недостатки рефинансирования кредита
На первый взгляд, конечно, рефинансирование кредита - это исключительно выгодная процедура, не имеющая недостатков. Однако подводные камни все же есть. Рассмотрим их подробнее:
- дополнительные расходы. Средства, потраченные на оформление необходимых документов, а также комиссионные сборы иногда сводят выгоду рефинансирования на нет;
- возможность консолидации максимум пяти займов. При наличии более пяти кредитов придется прибегать к процедуре рефинансирования не один раз;
- получение согласия от кредитора. Далеко не каждый банк согласится просто так отдать клиента конкуренту. Поэтому для получения данного документа потребуется приложить усилия.
Прежде чем рефинансировать действующий кредит, необходимо провести тщательный анализ и сравнить условия по действующему и новому займу, не забыв при этом учесть дополнительные расходы. И только при условии получения выгоды, обращаться в банк.
Рефинансирование без справки о доходах
Привлечение новых клиентов - одна из стратегических задач, которую решают сегодня банки. С завидной скоростью появляются все более привлекательные предложения.
Среди них рефинансирование кредитов без подтверждения дохода, когда достаточно предоставить минимальный пакет документов. Далее заполнение анкеты и ожидание ответа банка.
Однако отсутствие в перечне обязательных документов справки о доходах вовсе не означает, что у заемщика может не быть постоянного источника прибыли. При заполнении анкеты указывается место работы, занимаемая должность и уровень дохода. Соответствующие службы банка тщательно проверяют данную информацию. В случае ее несоответствия действительности или же недостаточном уровне дохода шансы на рефинансирование минимальны.
Банк идет на определенный риск, одобряя рефинансирование кредита без справок о доходе. Поэтому нужно быть готовым подписать кредитный договор на менее выгодных условиях.
В настоящее время рефинансирование кредитов без подтверждения дохода предлагают такие организации как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и ряд других банков.
Делая выводы, можно сказать, что рефинансирование позволяет значительно улучшить материальное положение и уменьшить кредитную нагрузку.
Однако следует понимать, чем жестче требования банка по отношению к потенциальному заемщику, тем выгоднее предоставляемый им кредит.
Нередко такие предложения как рефинансирование кредита без справки о доходах, без залога и поручителей или же только по паспорту не имеют никакой выгоды, и пользоваться ими бессмысленно.
