В современном мире зарплаты выдаются в основном на счета пластиковых карт, кредитки предлагают при получении других банковских продуктов, на улицах и в магазинах, практически любой товар можно приобрести в кредит.
Каждый человек, хоть раз воспользовавшийся займом, попадает в информационные базы, доступные многим банкам.
При повторной попытке получить кредит, вероятность одобрения и условия сделки будут напрямую зависеть от того, насколько были соблюдены обязательства по прежним займам.
Если по какой-то причине условия прошлых займов были выполнены не полностью или несвоевременно, стоит задуматься, как исправить кредитную историю.
Понятие и составляющие кредитной истории
КИ (аббревиатура понятия кредитная история) – это вся информация о клиенте банка, из которой строится деловая характеристика заемщика.
Сюда включаются сведения о каждом полученном ранее кредите, своевременности и полноте объема возвращения долга, начислении пеней и штрафов и выполнении других обязательств по кредиту.
Причем, данные стекаются от всех кредитных организаций, услугами которых пользовалось физическое или юридическое лицо, поэтому скрыть от одной компании недобросовестное выполнение обязательств в другой не удастся.
Даже однократное игнорирование требований договора кредитование способно испортить КИ, вследствие чего получить новый заем если и получится, но условия будут далеки от выгодных. Придется задуматься, как исправить кредитную историю.
Чтобы подойти к вопросу со всей ответственностью, надо понимать структуру кредитной истории. Она состоит из трех базовых частей:
- Титул: паспортные сведения клиента кредитно-финансовой компании, ИНН, данные свидетельства действительной пенсионной страховки.
- Основная часть: адрес постоянной регистрации заемщика, размер и сроки компенсации кредита; бумаги, выданные госструктурами и банковскими организациями, подтверждающие платежеспособность. Именно эти данные – важнейшая составляющая КИ, и их придется править, чтобы исправить кредитную историю, если не дают кредиты.
- Дополнительная часть: названия и реквизиты кредитно-финансовых компаний, ранее уже предоставлявших займы данному клиенту, сведения о сроках, размерах и прочих деталях предшествующих кредитованиях.
Кредитная история создана для защиты интересов банковских структур. Передавая в общее информационное хранилище данные о добросовестных и не очень заемщиках, кредитные организации получают возможность узнавать о деловых качествах потенциальных должников еще до личного сотрудничества, избегая множества рисков.
При таком объеме данных ошибки неизбежны, и изредка случаются накладки, в результате которых добросовестным клиентам не дают кредиты, думая, что их кредитная история испорчена.
Исправить ее можно, и, если при обычной ошибке сделать это просто, то недобросовестному должнику придется напрячься, чтобы избавиться от последствий собственных действий.
Как узнать свою кредитную историю
Первый вариант. Действующие и прошлые должники по всей РФ включены в объемный архив данных, созданный и поддерживаемый Банком России.Архив называется Центральный каталог кредитных историй, и здесь по предварительному запросу можно заказать сведения о конкретном клиенте кредитно-финансовых компаний, чтобы оценить, насколько выгодным и добросовестным клиентом он будет. Узнать свою КИ бесплатно раз в год имеет право любой человек.
Второй вариант. Имеются также частные компании, так называемые БКИ, которые аналогично государственной службе собирают данные о заемщиках разнообразных финансовых структур.Рассчитывать на одинаковый объем сведений в частных БКИ и государственного ЦККИ не приходится, но в большинстве ситуаций и их базы бывает достаточно, чтобы сложить представление о потенциальном клиенте. К тому же БКИ способны дополнить как дуг друга, так и официальные данные госструктур.
Третий вариант. Узнать, насколько выгодна КИ можно и лично, если есть подозрения, что когда-либо вы не полностью выполнили кредитные обязательства.Исправить кредитную историю можно, только если знать, насколько серьезные изменения нужны. Чтобы не пришлось долго искать компанию, обладающую информацией о конкретном человеке, надо уточнить в банках, где он кредитовался ранее, в какие БКИ и ЦККИ они направляли свои сведения, а также запросить в банке код субъекта.
Как исправить кредитную историю
В последнее время все более актуальным становится запрос, как исправить кредитную историю бесплатно по фамилии через интернет.
Беда в том, что документы о финансовой репутации физического или юридического лица просто так не исправить, вне зависимости от того, что стало причиной неблагоприятных сведений о должнике. Факторов, повлиявших на данные о заемщике, могут быть разными:
- просрочки или другое невыполнение обязательств в силу непредвиденных обстоятельств без должных действий в отношении банка со стороны неплательщика;
- мошенническая деятельность;
- ошибки в банковских данных или БКИ и прочее.
В зависимости от причин испорченной репутации разнятся и способы ее восстановления.
Можно ли исправить кредитную историю по фамилии через интернет
Если клиент кредитно-финансовой организации действительно не так добросовестно выполнял обязательства по кредиту, как это следует делать, есть несколько вариантов исправления кредитной истории:
- погасить все числящиеся за гражданином задолженности во всех инстанциях, в том числе, коммунальные платежи, и представить платежные документы банку, чтобы факт оплаты долгов был зафиксирован в КИ;
- получить кредит в небольшой организации, например, местном региональном банке, и вовремя погашать части долга, не допуская начисления штрафов и пеней; исправить кредитную историю в Сбербанке или другой крупной структуре будет гораздо сложнее;
- получать ссуды в микрофинансовых кредитных компаниях часто и небольшими суммами, своевременно внося платежи; в данной ситуации важно количество займов и своевременность их погашения, а не суммы;
- покупать в рассрочку различные товары и вовремя погашать ежемесячные платежи;
- получить в банке кредитную карту, активно ей пользоваться для безналичного расчета, не задерживая платежи и не допуская роста процентов.
Важно понимать, что данные обо всех займах и рассрочках стекаются в общую базу, поэтому, получая микрозаймы или пользуясь кредиткой небольшого банка, можно исправить кредитную историю в Сбербанке и других крупных финансовых компаниях. Кредитная история – это данные не столько о займах, сколько о должнике.
Если КИ еще не испорчена, но вот-вот это произойдет в силу форс-мажора, поменявшего обстоятельства и не позволяющего заплатить по займу, оптимальный вариант решения проблемы – самому явиться в банк еще до наступления просрочки.
В зависимости от причин, вынудивших отказаться от прав и обязательств по кредиту, банковские служащие смогут предложить рефинансирование или реструктуризацию долга, что снизит нагрузку в данный момент и позволит выйти из ситуации с честью и неиспорченной кредитной историей.
Объективные данные, полученные при исследовании данного вопроса, говорят о том, что исправить кредитную историю бесплатно по фамилии через интернет невозможно. Даже при существенных финансовых затратах на новые кредиты (которые недобросовестным плательщикам выдают обычно с невыгодными условиями) на восстановление репутации понадобится не менее 2-3 лет.
Исправление кредитной истории путем оспаривания, если произошла ошибка банка
Банковская система также далека от совершенства, поэтому возможны досадные казусы, вроде непогашенной задолженности по кредиту в 30 копеек или других мелочей.
Технически это вменяется в вину заемщика, а по факту не может быть серьезной причиной для негативной оценки финансового поведения гражданина.
В таком случае достаточно обратиться в кредитно-финансовую организацию, где произошел инцидент, или в другую, где планируется взять новый заем, и служащие самостоятельно исправят КИ.
Однако подобная схема близка к идеалу, и далеко не все банки и даже не все отделения станут заниматься исправлением своих и чужих ошибок, мешающих клиенту нормально участвовать в экономической жизни.
В такой ситуации правильность своей кредитной истории, хранящейся во всех базах страны, можно оспорить официально.
Для этого существует два способа:
- В досудебном порядке. Отправить в государственное БКИ заявление с аргументированной просьбой внести изменения в КИ и получить ответ в течение 30 дней.
- В судебном порядке. Применяется, если первый способ не дал нужного результата, но клиент банков на 100% уверен, что его вины в испорченной кредитной истории нет. В случае доказательства правоты истца может быть не только исправлена кредитная история, но и возмещен финансовый ущерб. Однако даже незначительная на взгляд истца его ошибка может оказаться веским основанием, чтобы не удовлетворять его иск.
Как правило, если действительно имеет место ошибка банка или БКИ, то служащие идут навстречу клиенту, быстро исправляя недочет.
Доведение дела до суда не в их интересах. В остальных случаях лучше прибегнуть к исправлению кредитной истории одним или несколькими способами, изложенными выше.
Даже с плохой кредитной историей реально получить займы, однако, условия кредитования для таких клиентов остаются далеки от выгодных.
Оптимально, если уже случилось испортить свою репутацию, позаботиться о ее компенсации за счет погашения задолженностей и получения новых займов, кредитных карт и рассрочек.
Оформить их можно как в микрофинансовых компаниях, так и в достаточно крупных банках, вроде Совкомбанка или Ренессанс Кредит.
Способов, как исправить кредитную историю, достаточно много. Нужно следовать одному или нескольким, наиболее подходящим конкретному лицу, и репутация будет восстановлена.
