Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита, ипотеки

Рефинансирование долга – удобный способ облегчить его выплату. На первый взгляд, условия рефинансирования могут выглядеть очень привлекательно. Выгодно ли рефинансирование на самом деле, попробуем разобраться в этой статье.

Что такое рефинансирование кредита

Заемщики решают прибегнуть к рефинансированию, как правило, в двух случаях:

  • Появилось предложение со сниженной процентной ставкой или улучшился статус заемщика, и теперь он позволяет претендовать на более выгодные условия кредитования. В этом случае выгоду планируется получить за счет уменьшения общей выплаченной банку суммы.
  • Заемщик испытывает финансовые трудности, и ему требуется уменьшить размер ежемесячного платежа. В таком случае условия кредитования в целом менее выгодные, но кредит дается на больший срок, и ежемесячные выплаты снижаются.

Понятие выгодности рефинансирования в этих случаях разное: в первом клиента интересует уменьшение размера переплаты по кредиту, во втором – уменьшение ежемесячного платежа (вопрос, выгодно ли рефинансирование по сути, отходит на второй план).

Как рассчитать выгоду при потребительском кредите

Чтобы примерно оценить и сравнить переплаты по двум кредитным предложениям, лучше не использовать метод на глазок. Стоит взять калькулятор и произвести примерные подсчеты (точный расчет делается по сложным формулам, с которыми справится не каждый). Для начала приведем несколько справок, облегчающих понимание:

  • Полная стоимость кредита (ПСК) – сумма, которую по факту заемщик выплатит банку по окончании кредитования. В нее входит не только тело кредита (непосредственно заем) и проценты, но и оплата проведения банковских операций (также в процентах от суммы кредита), работы третьих лиц (например, нотариуса) и страховые выплаты, если они обязательны по условиям кредитования.
  • Существует две схемы выплаты кредита – дифференцированная и аннуитетная. Дифференцированная предполагает уменьшение выплат по мере погашения кредита за счет уменьшения тела, и соответственно, уменьшения размера процентной части. На практике подавляющее большинство кредитов выплачивается по аннуитетной схеме, и ее будем использовать в статье. В этом случае ежемесячные выплаты рассчитываются исходя из полной стоимости кредита, деленной на равные части по количеству месяцев.
Преимущества рефинансирования ипотеки и потребительского кредита

Теперь можно перейти к рассмотрению главного – выгодно ли рефинансирование.

Пример расчета снижения ставки по займу

Рассмотрим на примере, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита по сниженной процентной ставке. Предположим, гражданин К. взял в банке кредит в размере 300 000 рублей сроком на три года под 12% годовых. Рассчитаем, сколько он должен вернуть банку.

Высчитаем по формуле ежемесячный платеж при равночастной (аннуитетной) схеме. Формула: А=К*S, где А – размер ежемесячного платежа, S – сумма, взятая в кредит, а (коэффициент аннуитета), где n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит, i – годовая ставка (нужно поделить на 12, рассчитывая платеж за месяц). Если подставить в формулу взятые для примера данные: K=(0,01*(1,01)^36)/(1,01^36-1)=0,033.

Сумма ежемесячного платежа тогда: А = 0,033*300 000 = 9 900. А за три года (36 месяцев) гражданин К. выплатит банку 36*9 900 = 356 400 рублей. То есть, переплатит 56 400 рублей. Для простоты, по условиям кредитования не требуется дополнительных средств.

Предположим, что гражданин К. выплачивал  потребительский кредит в течение года (то есть уже выплатил 12* 9 900 = 118 800). И тут ему на глаза попадается листовка, в которой иной банк предлагает взять 300 000 на 3 года под 10% годовых. Гражданин К. решает взять этот кредит, погасить предыдущий и начать гасить новый. Желая понять, выгодно ли рефинансирование в данном случае, стоит подсчитать, сколько средств потратит отдать банкам заемщику.

Он уже отдал прошлому банку 118 800. Воспользуемся формулами для расчета. По новым условиям он должен второму банку: К=(0,008*1,008^36)/(1,008^36-1)=0,032, ежемесячная выплата А = 0,032*300 000 = 9600. Всего должен отдать 9600*36 = 345 600. Учтем, что после погашения старого кредита у гражданина на руках останется 300 000 – 220 000 = 80 000. Число 220 000 взято довольно условно, так как, во-первых, банк не может взыскивать проценты с досрочно выплачиваемых средств, во-вторых, при аннуитетной системе тело кредита начинает погашаться позже процентов, и точно рассчитать эту сумму заемщику самостоятельно трудно.

Эти 80 000 он сразу направит на погашение нового потребительского кредита, и его задолженность уменьшится до 345 600-80 000 = 265 000. Далее он может либо уменьшить размер ежемесячного платежа, либо сократить срок кредитования. Благодаря этим 80 тысячам срок выплаты сократится примерно на 8 месяцев (80 000/9600 = 8), так что он отдаст 9600*28 = 268 000. Теперь можно посчитать, сколько в итоге отдаст банкам гражданин К. 118 800 + 268 000 = 387 600 рублей.

Даже после таких примерных нехитрых расчетов становится ясно, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита. Не стоит забывать, что при низких процентах, написанных крупными буквами, как правило, существует масса дополнительных нюансов, которые не учитывались в данных расчетах.

При помощи перекредитования ипотеки можно увеличить или уменьшить срок кредита, размер ежемесячного платежа и сменить валюту
При помощи перекредитования ипотеки можно увеличить или уменьшить срок кредита, размер ежемесячного платежа и сменить валюту

Выгодно ли перекредитование ипотеки

В случае рефинансирования кредита с целью уменьшить ежемесячные выплаты, обольщаться в принципе не стоит. При увеличении срока выплаты, даже при сохранении невысокой процентной ставки, годовые проценты сделают дело. Чем дольше срок кредитования, тем больше составит переплата – эту истину стоит твердо запомнить.

Единственный случай, при котором стоит прибегать к подобным мерам – если размер ежемесячного платежа совершенно не подъемен. Лучше переплатить банку, чем впасть в долговую яму и попасть в суд. Однако задаваться вопросом, выгодно ли рефинансирование, в этом случае не стоит. То же можно сказать и о том, выгодно ли рефинансирование ипотеки. Прибегать к нему стоит только если заемщик желает увеличить взятую сумму в ипотеку или снизить ежемесячный платеж.

Тем не менее, рефинансирование может оказаться выгодным при стечении определенных обстоятельств.

  • Ощутимо улучшился статус заемщика и он может претендовать на значительное снижение ставки.
  • Новый кредит берется в меньшем размере и на более короткий срок.

Для того чтобы удостовериться на сто процентов в выгоде, стоит воспользоваться интернет-калькулятором или услугами специалиста, которые точно рассчитают все суммы.

Заключение

В этой статье читатель мог на примере получить ответ на вопрос, выгодно ли рефинансирование. Грань между выигрышем и проигрышем здесь очень тонкая, и нужно помнить, что привлекательные на первый взгляд условия могут на деле обойтись дорого. Самым надежным способом сэкономить при кредитовании будет здраво взвесить свои финансовые возможности и подобрать оптимальные условия с первого раза.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here