Виды кредитов и как правильно взять кредит

Основных видов кредитов несколько: товарный (рассрочка на технику в магазине), потребительский, автокредит, ипотека и кредитные карты. Самая низкая ставка обычно у ипотеки, самая высокая переплата встречается у товарных кредитов и кредиток. Чтобы заём не привёл к долгам, платёж по нему не должен превышать трети месячного дохода семьи.

Разберём, какие кредиты бывают, чем они отличаются и как взять заём так, чтобы он не стал обузой.

Какие виды кредитов стоит рассмотреть

Перед оформлением полезно понимать, чем виды кредитов отличаются по ставке, переплате и рискам.

Товарный кредит

Популярен при покупке дорогой техники. Товар выдают сразу в месте покупки с отсрочкой платежа, а возвращать сумму нужно частями в оговоренный срок. Часто покупатель сильно переплачивает, хотя ежемесячные платежи выглядят небольшими. Поэтому до подписания договора посчитайте итоговую сумму выплат и сравните её с первоначальной ценой. Если переплата велика, от такого кредита лучше отказаться.

Потребительский кредит

Подходит для ремонта, строительства или покупки дорогих вещей для дома. Чтобы его получить, придётся собрать документы о доходах. Банк смотрит на возраст, стабильность работодателя, размер зарплаты, наличие имущества и другие факторы. У каждого банка свои требования. Ставка по такому кредиту ниже, чем по товарному.

Кредит на покупку автомобиля

Заём на машину выдают довольно легко, ведь автомобиль остаётся в залоге у банка до полной выплаты. Общая ставка при этом высокая, и она не всегда видна сразу. Такой кредит требует нескольких видов страхования, что ощутимо поднимает итоговую стоимость договора. При просрочке или невозможности платить есть риск лишиться автомобиля: банк продаст его в счёт долга.

Интересная статья: что такое ВВП и как он рассчитывается?

Ипотечное кредитование

Ипотека известна низкой ставкой, потому что квартира находится в залоге у банка. Риск тоже высокий: если доходы упадут, человек заболеет или потеряет работу и перестанет платить, жильё можно потерять. Проценты по ипотеке ниже, чем у других кредитов, но срок выплаты растягивается на годы.

Кредитные карты

Кредитки активно предлагают почти все банки. Пользоваться ими удобно, картой можно расплачиваться во многих местах и получать кэшбэк. Но ставка по ним высокая, поэтому банки и распространяют их так настойчиво.

Расплачиваясь картой, легко не заметить, как растёт переплата, несмотря на льготные беспроцентные периоды. Внимательно читайте договор и уточняйте условия, чтобы потом не удивляться сумме долга.

Ниже краткое сравнение основных видов кредитов по назначению, переплате и главному риску.

Что делать, чтобы кредит приносил радость

Заём — удобный способ получить нужную вещь, но только при чётком соблюдении договора и стабильном доходе семьи.

Иногда ради выплат приходится пересмотреть привычный образ жизни, доходы и траты, спланировать бюджет не на один месяц. Ответственность перед банком серьёзная: его деньги помогли решить задачу, но выданы в долг под проценты.

Чтобы заём не обернулся проблемами, важно:

• трезво оценить свой образ жизни, бережливость, умение сдерживать запросы и реальную платёжеспособность;
• учесть условия жизни, состояние здоровья, ситуацию в семье и стабильность работы;
• поискать другие источники дохода для нужной покупки, чтобы обойтись без кредита;
• применить простое правило: безопасный платёж по кредиту не превышает трети месячного дохода. Когда платёж выше, риск попасть в долги и потерять имущество резко растёт;
• изучить предложения удобных вам банков, сравнить ставки и переплату, почитать отзывы клиентов;
• работать только с лицензированными банками и не обращаться к сомнительным частным фирмам;
• при оформленном кредите строго соблюдать сроки платежей, чтобы не попасть на штрафы и пени.

Если появились деньги на досрочное закрытие кредита, после перевода суммы уточните, направил ли банк её в счёт оплаты долга или оставил на счёте. Порядок досрочного погашения прописан в договоре, поэтому изучите его заранее, чтобы случайно не остаться должником.

Полезная статья: как вернуть деньги, данные в долг?

После полного погашения возьмите в банке справку о закрытии всех обязательств. Свою кредитную историю можно проверять бесплатно дважды в год в каждом бюро кредитных историй (БКИ), дальше запросы платные.

Как правильно и выгодно взять кредит

После оформления любого кредита приходится жить по новым правилам: урезать привычные траты и пересматривать запланированные покупки вплоть до мелочей. Список затрат на месяц логично начинать с платежей банку.

Возможно, на время придётся отказаться от поездок, ресторанов и шумных встреч с гостями. Дисциплина и точный расчёт помогают быстро закрыть долги и спокойно радоваться покупкам, ради которых брался заём.

Частые вопросы

Рассмотрим частые вопросы и ответы на них.

Какой кредит самый выгодный?

Обычно самая низкая ставка у ипотеки, потому что жильё остаётся в залоге. Но срок выплат у неё самый долгий.

Чем товарный кредит отличается от потребительского?

Товарный кредит оформляют прямо в магазине на конкретную покупку, и переплата по нему часто выше. Потребительский берут в банке на любые цели по более низкой ставке.

Какую часть дохода можно тратить на платежи по кредиту?

Безопасным считается платёж до трети месячного дохода. Когда он выше, риск просрочек и долгов растёт.

Сколько раз можно бесплатно проверить кредитную историю?

Кредитную историю можно бесплатно проверить дважды в год в каждом бюро кредитных историй. Дальше запросы платные.

Чем рискует заёмщик по автокредиту и ипотеке?

И автомобиль, и квартира остаются в залоге у банка. При длительной просрочке имущество могут продать в счёт долга.

А как вы относитесь к кредитам: берёте их осознанно под конкретную цель или стараетесь обходиться без заёмных денег? Поделитесь опытом и личными правилами в комментариях.