Банковский вклад - отличный способ хранения и преумножения накоплений. Он регулируется договором, предусматривающим величину процентной ставки по вкладу, а также условия его возврата.
Элементарные знания того, как начисляются проценты по вкладам и от чего зависит их доходность, позволят с легкостью ориентироваться в существующих предложениях и подобрать наиболее оптимальный вариант. Ниже рассмотрим, каким образом производится расчет процентов по банковскому депозиту.
Правила начисления процентов по банковским вкладам
Полная информация об условиях вклада отражена в договоре. Именно его, в первую очередь, нужно изучить, чтобы иметь представление, как начисляются проценты по вкладу.
Стоит отметить, что банк использует два алгоритма начисления процентов: простой и сложный.
Первый не предполагает прибавления процентов к изначально вложенной сумме. Они, как правило, поступают на счет вкладчика либо в последний день действия депозита, либо с определенной условиями вклада периодичностью.
Если для расчета применяется сложный алгоритм, приобретенный доход суммируются с основной частью вклада, и на него впоследствии также начисляются проценты. Результат - увеличение общей прибыли от депозита.
Как начисляются простые проценты по вкладам
Самым примитивным для расчета получаемого вкладчиком дохода является вклад, проценты по которому начисляются по окончанию его действия.
Чем дольше банк пользуется деньгами, тем больше итоговая сумма вознаграждения. Чтобы ее вычислить, следует воспользоваться формулой:
Сумма дохода = размер вклада в рублях * (процентная ставка/100) * (число дней размещения / 365).
Рассмотрим более подробно на примере. Допустим, клиент разместил в банке 500 тысяч рублей под процентную ставку 10%. Срок размещения полгода, с января по июнь (год високосный).
Сумма процентов = 500 000 * 181 * 10/(100 * 365) = 24 794,5 рубля. Как показывает расчет, доходность вклада составит 24794,5 рубля.
На таких условиях оптимальным будет размещение не предусматривающего пополнения депозита на непродолжительный отрезок времени. Следует иметь в виду, что формула актуальна только при неизменной процентной ставке.
Как начисляются проценты по вкладам с пополнением
Вклад, который можно периодически пополнять, пользуется немалой популярностью. Это отличный способ сохранить и преумножить свои накопления, особенно для тех вкладчиков, чей доход носит непостоянный характер. Рассмотрим алгоритм начисления процентов для данного вида депозита.
Для начала нужно посчитать доходность непосредственно от вложенной суммы денежных средств, затем от каждого пополнения в отдельности. Сумма всех найденных значений представляет собой искомое совокупное вознаграждение по вкладу.
Приведем пример.
Имеется вклад в 200 тысяч рублей, открытый 1 января на полгода под 10% годовых. Пополнение депозита предположительно произойдет 1 марта и 1 мая. И в том и другом случае будет внесено 10 тысяч рублей.
Используя приведенную выше формулу, считаем, какой доход даст основная часть вклада. Сумма процентов = 200 000 * 181 * 10/(100 * 365) = 9917,8 рубля. Далее по этой же формуле высчитываем суммы процентов по пополнениям.
При внесении средств в марте сумма процентов составит 331,5 рубля (10000 * 121 * 10/(100 * 365)). Майское пополнение принесет 164,4 рубля (10000 * 60 * 10/(100 * 365)).
Таким образом, путем суммирования получим прибыль от начисленных по вкладу процентов в размере 10413,7 рублей.
Как видно, проценты по вкладу с пополнением начисляются прозрачно и их легко посчитать при помощи обычного калькулятора.
Пример расчета сложных процентов по депозиту
Депозит, предусматривающий капитализацию процентов более выгоден для вкладчика. Ведь, как уже было сказано выше, проценты начисляются не только по основной части вклада, но и по сумме процентов за предшествующие периоды.
Итоговый размер вклада при таком начислении можно определить по формуле:
Итоговый размер вклада = начальная сумма вклада * (1 + процентная ставка /100) * (периодичность капитализации в днях / 365)n, где n – число периодов капитализации.
Например, итоговое значение вклада размеров 300 тысяч рублей на 60 дней под 10% годовых с капитализацией один раз в 30 дней составит
300 000 x (1 + 10 x 30 /(100* 365))2 = 301 016,4 рублей.
Как происходит начисление процентов в Сбербанке
Сегодня Сбербанк является безусловным лидером по количеству размещенных в нем физическими лицами депозитов.
Более половины всех вкладов, открываемых населением нашей страны, приходится на его долю. Он предлагает своим клиентам около десяти различных программ.
Поэтому было бы неправильно не сказать о том, как начисляются проценты по вкладам в Сбербанке.
Как правило, размер начисляемых процентов устанавливается в зависимости от параметров вклада: суммы, валюты и срока. Кроме того, учитывается вид депозита.
Если он имеет социальный характер, то условия будут более выгодными.
Рассмотрим, как начисляются проценты по вкладам в Сбербанке на примере расчета вознаграждения по недавно представленному продукту "Время сохранять".
По условиям депозита его можно открыть в национальной валюте на 4 месяца. Процентная ставка составляет 6,5%. Выплата процентов осуществляется по окончанию действия вклада. Размещаемая сумма должны быть не менее 100 тысяч рублей.
Используя для расчета простой алгоритм, получаем доходность вклада 2172,6 рубля (100 000 * 122* 6,5/(100 * 365)). Аналогично выполняются расчеты для других депозитов Сбербанка.
Таким образом, зная, как начисляются проценты по вкладам, можно самостоятельно рассчитать доходность того или иного депозита.
Это позволит выбрать наиболее выгодный вариант. Следует помнить, что не всегда информация о вкладах, которая размещена в рекламе, соответствует действительности.
