Выгодно ли рефинансирование кредита и когда его оформлять

Рефинансирование кредита выгодно, когда новый договор уменьшает сумму будущих платежей после всех сопутствующих затрат. Одна лишь более низкая ставка ещё не гарантирует экономию: новый банк может увеличить срок, подключить платные услуги или предложить иную структуру платежей. Поэтому сравнивать нужно остаток долга, ПСК, срок, ежемесячный платёж и полную сумму, которую предстоит вернуть с сегодняшнего дня.

Как работает рефинансирование кредита

При рефинансировании оформляется новый кредит, деньги которого направляются на закрытие одного или нескольких действующих долгов. После погашения прежних договоров заёмщик выплачивает уже новый кредит на новых условиях.

Рефинансирование может решать несколько задач:

• уменьшить процентную ставку;
• уменьшить общую переплату;
• сделать ежемесячный платёж меньше;
• объединить несколько долгов в один;
• перенести дату платежа;
• получить дополнительную сумму сверх остатка старых долгов, если банк предлагает такой вариант.

Экономия и меньший ежемесячный платёж — не одно и то же. Длинный новый срок способен серьёзно уменьшить платёж на месяц, а общая сумма будущих выплат при этом станет больше.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

При рефинансировании появляется новый кредитный договор. Чаще долг переводится в другой банк, хотя отдельные кредиторы допускают работу и со своими продуктами.

Реструктуризация меняет условия существующего долга: банк может продлить срок, предоставить льготный период или предложить новый график. Такой путь чаще рассматривают при финансовых трудностях, когда получить новый кредит в другом банке сложно.

Как понять, выгодно ли рефинансирование

Сравнивайте деньги, которые ещё предстоит заплатить, а не всю первоначальную стоимость старого кредита. Платежи, внесённые в прошлые месяцы, уже совершены и не должны влиять на выбор нового варианта.

Базовый расчёт выглядит так:

Экономия = оставшаяся сумма платежей по старому кредиту − будущие платежи по новому кредиту − дополнительные затраты на оформление.

Положительный результат показывает финансовую экономию. Отрицательный — новый договор обойдётся дороже, даже при более привлекательной ставке.

Какие цифры нужно взять для расчёта

Из приложения или справки текущего банка выпишите:

• остаток основного долга;
• число оставшихся платежей;
• размер ежемесячного платежа;
• сумму для полного досрочного погашения на выбранную дату;
• будущие страховые платежи, связанные с кредитом.

Из предложения нового банка понадобятся:

• ПСК;
• процентная ставка;
• срок;
• ежемесячный платёж;
• общая сумма платежей;
• цена дополнительных услуг;
• затраты на оценку, страхование и оформление залога при ипотеке.

ПСК и переплата — разные показатели

Полная стоимость кредита, или ПСК, не равна сумме всех денег, которые клиент отдаст банку. ПСК показывает цену кредита в процентах годовых и в денежном выражении по установленным законом правилам.

В расчёт входят платежи, которые связаны с получением кредита и подпадают под требования закона. Поэтому при сравнении двух банков ПСК полезнее рекламной ставки, однако отдельно стоит проверить и общую сумму будущих платежей по графику.

Банк России публикует среднерыночные значения ПСК по разным категориям кредитования. Банки также обязаны показывать диапазон ПСК в рекламе кредитных продуктов.

Расчёт выгоды на условных цифрах

Допустим, остаток потребительского кредита составляет 800 000 ₽. До окончания договора осталось 30 месяцев, ставка — 30% годовых. Аннуитетный платёж при таких параметрах составляет 38 222 ₽, а все оставшиеся платежи — 1 146 663 ₽.

Другой банк предлагает рефинансировать те же 800 000 ₽ под 22% годовых.

При сохранении 30-месячного срока экономия составляет 99 466 ₽ без учёта дополнительных платных услуг. Платёж тоже становится меньше — на 3 315 ₽ в месяц.

При растягивании нового кредита до 60 месяцев платёж падает до 22 095 ₽. Для бюджета это намного комфортнее, однако общая сумма будущих платежей становится на 179 045 ₽ больше, чем при продолжении старого кредита.

Такой расчёт хорошо показывает главный принцип: уменьшение ежемесячного платежа само по себе не говорит об экономии.

Насколько ниже должна быть новая ставка

Универсального порога в один, два или пять процентных пунктов нет. При крупном остатке долга и длинном сроке даже небольшая разница способна дать ощутимую экономию. При небольшом остатке кредита эффект может быть слабым.

На результат также влияет новый срок. Ставка может стать ниже, а переплата вырасти из-за лишних месяцев кредитования. Поэтому правило «рефинансировать стоит при разнице от 2%» нельзя считать точным. Нужен расчёт конкретного старого и нового графика.

Другие способы сэкономить на кредите полезно сравнить с рефинансированием: иногда частичное досрочное погашение приносит больше пользы без оформления нового договора.

Когда рефинансирование чаще приносит экономию

Шансы на финансовую выгоду выше при сочетании нескольких условий:

• новая ПСК ниже текущей;
• до конца старого кредита остаётся много месяцев;
• остаток основного долга крупный;
• новый срок не становится намного длиннее;
• нет дорогих платных услуг;
• ипотечные затраты на оценку и оформление не съедают разницу;
• новый кредит можно досрочно погашать без дополнительных издержек.

При нескольких дорогих кредитах появляется ещё один плюс: вместо разных дат и платежей остаётся один договор.

Когда рефинансирование может оказаться невыгодным

Новая ставка может выглядеть привлекательно, а финансовый результат — оказаться слабым. Чаще это происходит в таких ситуациях:

• до конца старого кредита осталось мало времени;
• остаток долга небольшой;
• новый срок намного длиннее;
• ставка отличается мало;
• новый договор содержит дорогие услуги;
• для ипотеки нужны дополнительные траты на оценку, страхование или оформление;
• заёмщик получает сверху дополнительную сумму и сравнивает новый большой кредит со старым меньшим долгом.

Последний пункт особенно важен. Дополнительные деньги превращают сделку уже не в чистое рефинансирование. Для честного расчёта отделите сумму старого долга от новых заёмных средств.

Какие программы рефинансирования есть в банках

Банки продолжают предлагать рефинансирование потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт. Условия зависят от кредитной истории, дохода, срока обслуживания старого договора и отсутствия текущей просрочки.

ВТБ принимает заявки на рефинансирование потребительских кредитов других банков на сумму от 30 000 до 7 млн ₽ и срок до 5 лет. Для переводимого кредита должно пройти не менее четырёх месяцев с даты выдачи, до окончания договора — не менее трёх месяцев. Текущей просроченной задолженности быть не должно.

Газпромбанк предлагает рефинансирование потребительских кредитов на сумму от 200 000 до 7 млн ₽ и срок от 13 месяцев до 5 лет. На странице продукта указан диапазон ПСК 26,483–35,547% годовых. У кредитов не должно быть текущей просрочки и реструктуризации.

Отдельно на сайте можно посмотреть рефинансирование кредитов в ПСБ и сопоставить требования банка со своим кредитным профилем.

Выгодно ли рефинансирование нескольких кредитов

Объединение нескольких долгов удобно организационно: одна дата платежа, один банк и один график. Финансовая выгода всё равно требует расчёта.

Составьте таблицу по каждому действующему договору:

• остаток долга;
• ставка и ПСК;
• оставшийся срок;
• будущая сумма платежей.

Сложите будущие платежи и сравните результат с новым договором. Если новый банк выдаёт дополнительную сумму на личные цели, вынесите её в отдельную строку.

Можно ли рефинансировать кредитную карту

Да. Некоторые банки принимают задолженность по кредитным картам на рефинансирование. После перевода долга карту прежнего банка часто требуется закрыть полностью, а не просто вывести баланс в ноль.

У ВТБ есть отдельный вариант перевода задолженности кредитных карт: льготный период на рефинансирование достигает 200 дней. Для сохранения условий стороннюю кредитную карту нужно закрыть в установленный банком срок.

Перед такой операцией проверьте, какая ставка начнёт действовать после окончания льготного периода и какие минимальные платежи требуются в течение этого срока.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки

У ипотеки крупный остаток долга и длинный срок, поэтому даже небольшая разница в ставке может заметно повлиять на будущие проценты. Здесь особенно важно учитывать затраты на новую сделку.

При ипотечном рефинансировании могут понадобиться:

• оценка недвижимости;
• страхование объекта залога;
• новый страховой договор жизни при выборе соответствующей ставки;
• регистрация нового залога;
• банковские или сервисные услуги, связанные со сделкой.

ВТБ предлагает рефинансирование ипотеки на срок до 30 лет и сумму до 100 млн ₽. На странице программы указан диапазон ПСК 19,795–25,709% годовых и базовая ставка 19,6% годовых. Конкретные параметры зависят от клиента и объекта.

Почему длинный новый срок может обмануть

Предложение банка часто выглядит привлекательнее благодаря маленькому ежемесячному платежу. Причиной может быть не столько новая ставка, сколько более длинный срок.

Допустим, до конца ипотеки осталось семь лет, а новый банк предлагает растянуть задолженность на пятнадцать. Платить каждый месяц станет легче, однако проценты будут начисляться намного дольше.

Поэтому сначала сравнивайте варианты при одинаковом оставшемся сроке. Уже после этого отдельно оценивайте сценарий с более длинным графиком.

Рефинансирование или досрочное погашение

При наличии свободных денег стоит сравнить два сценария: перевести долг в другой банк или направить эту сумму на частичное досрочное погашение действующего кредита.

Досрочный взнос сразу уменьшает основной долг и не требует нового кредитного договора. Рефинансирование полезнее, когда свободной крупной суммы нет, а новый договор действительно даёт более дешёвое обслуживание оставшегося долга.

Иногда эти способы можно совместить: сначала перевести дорогой долг на более подходящие условия, затем направлять свободные деньги на досрочные платежи.

Почему банк может отказать в рефинансировании

Новый кредитор рассматривает заявку почти так же, как при обычном потребительском кредите. Наличие действующего долга не гарантирует перевод в другой банк.

На решение влияют:

• текущие просрочки;
• кредитная история;
• долговая нагрузка;
• подтверждённый доход;
• срок работы;
• возраст клиента;
• параметры рефинансируемого договора;
• внутренние правила банка.

При проблемах в БКИ полезно сначала улучшить кредитную историю, закрыть текущие просрочки и лишь затем повторно обращаться за перекредитованием.

Как проверить предложение банка перед оформлением

Не сравнивайте кредиты только по рекламной ставке. Запросите или сохраните расчёт нового договора и проверьте ключевые цифры.

1. Узнайте точную сумму полного погашения старого кредита.
2. Посчитайте все оставшиеся платежи по текущему графику.
3. Запишите ПСК нового кредита.
4. Посмотрите общую сумму будущих платежей.
5. Добавьте страховые и прочие платные услуги.
6. Для ипотеки добавьте затраты на оформление новой сделки.
7. Сравните одинаковые сроки.
8. Отдельно оцените вариант с более длинным сроком и меньшим платежом.

При нескольких кредитах расчёт нужно провести по всем договорам, которые будут закрыты новой программой.

Частые вопросы

Ниже собраны короткие ответы о финансовой выгоде рефинансирования.

Когда рефинансирование кредита выгодно?

Когда сумма будущих платежей по новому договору вместе с сопутствующими затратами меньше оставшихся платежей по действующему кредиту.

Нужно ли ориентироваться только на процентную ставку?

Нет. Сравните ПСК, новый срок, ежемесячный платёж, общую сумму выплат и дополнительные платные услуги.

Всегда ли меньший ежемесячный платёж выгоден?

Нет. Платёж может стать меньше из-за более длинного срока, при этом общая переплата вырастет.

Можно ли рефинансировать несколько кредитов сразу?

Да. Многие банки позволяют объединить несколько потребительских кредитов и кредитных карт в один договор.

Можно ли рефинансировать кредит с просрочкой?

Получить стандартное рефинансирование при действующей просрочке сложно. Крупные банки обычно требуют отсутствие текущей просроченной задолженности.

Когда рефинансирование ипотеки имеет смысл?

Когда экономия на будущих процентах превышает затраты на оформление новой сделки и новый срок не увеличивает общую переплату сверх приемлемого уровня.

Что выгоднее: рефинансирование или досрочное погашение?

При наличии свободных денег досрочный взнос сразу уменьшает основной долг. Рефинансирование полезно при более дешёвом новом договоре. Сравнить нужно оба сценария по сумме будущих платежей.

Вы рефинансировали потребительский кредит или ипотеку? Расскажите в комментариях, насколько изменился ежемесячный платёж и удалось ли уменьшить общую переплату.