Рефинансирование ипотеки. Топ-5 лучших предложений банков

Меняем старую ипотеку на выгодную Ипотека

В условиях развития экономики появилась возможность снижать процентные ставки в банковской сфере. Это коснулось и потребительских кредитов и ипотечных. Но, если потребительские кредиты выдаются на меньший срок и его размер варьируется меньшими границами, то с ипотечным кредитом все немного сложнее. Ипотечные, как правило, выдаются на большой срок (до 30 лет) и его суммы в разы превышают обычный кредит. Соответственно, выданные в недавнее время ипотечные кредиты позволяют получить больше выгоды, чем несколько лет назад из-за сниженной процентной ставки.

Например, вы взяли квартиру 5 лет назад по ставке 15,5%-годовых, а сегодня этот же банк предлагает ипотеку под 10%-годовых. Конечно же, не хочется переплачивать эти лишние 5,5%-годовых. Что же делать? Ответ один – банки предлагают провести рефинансирование ипотеки.

Помимо перекредитования ипотеки, кредитные организации осуществляют рефинансирование потребительских кредитов и пользующихся популярностью микрозаймов. Об этом более подробно вы можете прочитать здесь.

В нашей статье мы изучим понятие перекредитование ипотеки, рассмотрим плюсы/минусы этой процедуры, определим пошаговую инструкцию рефинансирования, и подведем итоги. В конце статьи выделим топ-5 лучших ставок банков по рефинансированию.

Рефинансирование ипотеки: что нужно знать новичку

Рефинансирование, или другими словами, перекредитование ипотеки – это снижение ежемесячных платежей и сокращение срока кредита за счет сниженной процентной ставки по новому ипотечному кредиту, взятому у кредитной организации для погашения предыдущего долга.

Вы сами выбираете производить перекредитование долга в том же банке или уже в другом. В настоящее время на рынке банковских услуг представлен огромный выбор предложений по ипотечному рефинансированию, остается только подобрать лучший вариант с максимальной выгодой.

Важно знать, что при рефинансировании ипотеки, выбранная вами кредитная организация, должна иметь аккредитацию.

В противном случае это понесет риски отказа в налоговом вычете по уплаченным %-ам по кредиту.

Давайте рассмотрим выгодно ли рефинансирование ипотеки. Все плюсы и минусы

Безусловно, для того, чтобы заказать перекредитование, мы должны быть уверены, что это понесет определенную выгоду для нас. Иначе никакого смысла в этой процедуре не будет. Так какую же выгоду она нам принесет.

Плюсы рефинансирования:

  1. Снижение ежемесячных платежей (например, при наступлении сложной финансовой ситуации в семье – это будет «спасением»);
  2. Уменьшение срока ипотечного кредита (не нужно переплачивать за лишние месяцы);
  3. Возможность объединить потребительский кредит с ипотекой в один финансовый долг перед кредитной организаций, производить один платеж сразу за все (не бегать по разным банкам, чтобы вовремя оплачивать кредит в одном банке, а ипотеку в другом);
  4. Некоторые банки предлагают дополнительные денежные средства, увеличив сумму основного кредита, например, для осуществления ремонта в квартире или для других целей.

Не будет выгоды, если:

  • срок по погашению ипотечного кредита прошел более, чем наполовину, и соответственно выплачена значительная часть процентов по нему;
  • процентная ставка между ранее выданным и текущим ипотечным предложением менее 1%;
  • существует большая комиссия или штраф за досрочное погашение (в данном случае нужно тщательно рассчитать все предполагаемые расходы);
  • необходимо заключение нового страхового договора жизни для клиента (это также увеличивает расходы);
  • существуют дополнительные комиссии банков, которые могут значительно увеличить расходы для будущей процедуры.

рефинансирование процентов

Минусы рефинансирования:

  1. заново собирать полный пакет документов;
  2. оплата дополнительных расходов на необходимые справки;
  3. заказ новой оценки квартиры;
  4. оплата проезда (бензина), потраченное время на поездки до нужных инстанций.

Как рефинансировать ипотеку

Подробная инструкция рефинансирования ипотеки

  1. Рассмотрите несколько предложений по перекредитованию в различных банках. Определите предварительную сумму предполагаемых расходов, рассчитайте с помощью онлайн ипотечного калькулятора ожидаемую выгоду. Выберите наиболее подходящий для вас вариант банка.
  2. Подготовьте полный пакет документов для предстоящей процедуры. Список документов нужно взять у сотрудника банка.
  3. Напишите в банке заявление на досрочное погашение кредита. Возьмите справку с указанием остаточной стоимости кредита. Уведомите банк о предстоящей смене залогодержателя.
  4. Закажите оценку квартиры.
  5. При необходимости оформите новую страховку жизни (в случае, если кредитная организация остается прежней, новая страховка может не потребоваться).
  6. Подпишите договор рефинансирования ипотеки.
  7. Погасите старый долг.
  8. Оформите новые документы (на регистрацию договора в Росреестре и о смене залогодержателя).

Рефинансирование: что нужно знать о налоговом вычете

Как известно, любой гражданин может получить 13% от расходов на приобретение жилья (включая %). Данный вычет предоставляется каждому 1 раз за всю жизнь. А сумма расходов, учитываемых для расчета вычета, ограничивается 2 000 000 рублей.

При перекредитовании никаких изменений нет и также остается право на предоставление вычета. Для этого необходимо обратиться в налоговую инспекцию с требуемыми для этого документами.

Обязательным условием в данном случае, является то, что в договоре перекредитования должно быть прописано назначение кредита – именно рефинансирование ипотеки, а не что иное.

Важный момент!
В новом договоре перекредитования обязательно должно быть указано назначение кредита – рефинансирование ипотеки.

Если в договоре какого-либо банка не предусмотрено это уточнение, то для предоставления налогового вычета, нужно будет донести необходимую справку о предназначении данного кредита.

Коротко о главном

  • Рефинансирование ипотеки позволяет уменьшить величину ежемесячного платежа, сократить срок ипотеки.
  • Перекредитование имеет смысл делать, если ипотека погашена менее, чем наполовину срока, и если разница между предыдущей и текущей ставками %-годовых более 1%.
  • Необходимо собирать новый полный пакет документов и ждать решения банка.
  • Налоговый вычет сохраняется.

ТОП-5 лучших вариантов по рефинансированию ипотеки

ТОП-5 лучших вариантов по рефинансированию ипотеки

Рассмотрим самые лучшие предложенные варианты банков по перекредитованию.

Название банка Процентная ставка Сумма кредита
Банк ДОМ.РФ 6% От 500 тыс до 12 млн руб
Тинькофф Банк 8,50% От 500 тыс до 99 млн руб
Промсвязьбанк 8,90% От 700 тыс до 2,8 млн руб
Газпромбанк 9,50% От 500 тыс до 45 млн руб
Альфа-Банк 9,69% От 600 тыс до 5 млн руб

Как видим, ни Сбербанк, ни ВТБ не входят в пятерку лучших вариантов для перекредитования. Более подробно как рефинансировать ипотеку в Сбербанке вы можете прочитать тут.

Заключение

Выгодно ли производить рефинансирование рассматривается в каждом случае индивидуально. Все зависит от сроков, суммы основного долга и процентной ставки. А как вы рефинансировали ипотеку, насколько выгодно это получилось для вас? Может быть вы столкнулись с трудностями в процессе заключения договора? Расскажите подробнее в комментариях после статьи.

Силуанов Антон
Оцените автора
С Банком
Добавить комментарий