В каком банке лучше взять ипотеку? Этот вопрос задают многие потенциальные заемщики. Высокая стоимость жилья (в соотношении с среднестатистическим уровнем дохода) не дает возможности быстро накопить на собственную квартиру или дом.
Поэтому ипотечное кредитование пользуется довольно высоким спросом. Рассмотрим подробно все нюансы оформления займа на покупку жилья.
В каком банке лучше брать ипотеку
Для того, чтобы определить, в каком банке лучше брать ипотеку, стоит внимательно ознакомиться с общими принципами и тенденциями этого вида кредитования.
Этот сегмент в банковской сфере также подвержен колебаниям и зависит от многих экономических факторов. Процентные ставки по кредиту ежегодно меняются, как в сторону повышения, так и в сторону понижения.
Неслучайно тем, кто уже выплачивает ипотечный кредит, оформленный по более высоким ставкам, банки активно начали предлагать программы рефинансирования.
Тенденция к снижению процентных ставок в ипотечном кредитовании делает такое предложение взаимовыгодным:
- банки получают проверенных платежеспособных клиентов (рефинансирование предлагается только добросовестным плательщикам);
- заемщики получают возможность снизить расходы по действующему займу.
Отдельно стоит отметить, что спрос на валютные кредиты существенно снизился. Хотя ставки по займам в валюте были значительно ниже, из-за резкого повышения курса доллара именно такие ссуды стали самыми дорогими.
Фактически, в результате плательщики по валютной ипотеки стали должниками с суммами, значительно превышающими стоимость приобретенного жилья.
Это объясняет снижение спроса именно на валютные ипотечные кредиты. Более того, сами банки отменили такие программы, и на данный момент большинство кредитных организаций предлагает оформить займ исключительно в национальной валюте.
После того, как экономическая ситуация стабилизировалась и Центробанк снизил ставки, вопрос о том, в каком банке лучше взять ипотеку снова стал актуальным. Итак, проведем анализ действующих предложений в сфере ипотечного кредитования.
Как выбрать ипотечную программу
Для того, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант займа и узнать, в каком банке лучше взять ипотеку, стоит обратить внимание на ключевые моменты.
Сотрудники обязаны предоставить потенциальному заемщику график погашения заранее, до заключения договора с учетом всех индивидуальных особенностей (одобренной суммы, установленной именно для вас процентной ставки, полной стоимости и т.д.). График поможет оценить реальную выгоду конкретной программы.
По типу жилья
Программы покупки квартиры в новостройке обычно предполагают более низкую процентную ставку. Потенциальному заемщику следует обратить внимание не только на этот фактор, но и на дополнительные условия.
Многие ипотечные программы разных банков предполагают повышенную процентную ставку на период до полного оформления прав собственности.
То есть, до завершения сделки кредит будет стоить дороже. С другой стороны, у ведущих российских кредитных организаций есть застройщики – партнеры.
При покупке недвижимости у них есть возможность получить займ на более выгодных условиях, с пониженной процентной ставкой.
Исходя из первоначального взноса
Если вы ищите, в каком банке лучше брать ипотеку, обратите внимание на этот фактор. Обычно размер первоначального взноса (минимальный) составляет 10-15%.
Есть специальные программы с 10% взносом, по программам с использованием материнского капитала существует вариант погашения первого взноса за счет материнского капитала.
Некоторые банки предлагают брать дополнительный кредит, который может быть использован на изначальный взнос.
Обратите внимание на прямую зависимость суммы первоначального взноса с процентными ставками: чем больше потенциальный заемщик готов оплатить самостоятельно, тем ниже ему предлагают ставку по ипотечному кредиту.
Такая тенденция характерна для политики многих банков. Если ваши материальные возможности ограничены, выбирайте жилье на первичном или вторичном рынке в многоквартирных домах. Для апартаментов и загородной недвижимости первый взнос может достигать 25 – 50%.
Сроки кредитования
В настоящее время максимальный срок обычно составляет 30 лет (кроме программы для военных, по ней обычно банки сокращают срок до 20 лет).
Выбирая срок кредитования не забывайте, что самый длительный период выплаты предполагает наибольшую итоговую переплату. Чтобы в этом убедиться, достаточно использовать кредитный калькулятор любого банка.
Способ выплаты ипотеки
Выбирая, в каком банке лучше взять ипотеку, не забывайте обращать внимание на этот параметр. Большинство банков предполагают вариант выплаты равными долями. В определенном смысле такой способ погашения не очень выгоден потенциальному заемщику.
Во-первых, это ведет к удорожанию ипотечного кредита. Во-вторых, банк в начале действия договора существенно увеличивает долю процентов в платеже и минимизирует тело кредита. Это означает, что в первые 5 лет действия договора заемщик практически не погашает саму ссуду.
При форс-мажорных обстоятельствах (экстренная продажа объекта недвижимости по обоюдному согласию сторон) сумма долга банку практически равна изначально одобренной ссуде.
Заемщик фактически не получит достойной компенсации за объект недвижимости, если за время выплат цены на нее существенно не увеличились.
Полная стоимость кредита
Процентные ставки – далеко не единственный фактор, на который стоит обращать внимание, если вы выбираете, в каком банке лучше взять ипотеку.
Необходимо учитывать все платежи по будущему займу: возможные комиссии за оформление, дополнительные услуги и т.д.
Иногда полная стоимость займа с более высокими процентными ставками может оказаться ниже, чем по другим предложениям с пониженными ставками.
Требования к заемщикам при оформлении ипотеки
Выбирая, в каком банке лучше брать ипотеку, стоит обращать внимание на требования к заемщику. Если у вас невысокий уровень дохода, то вряд ли вам одобрят заявку.
Кредитные организации обычно ориентируются на следующий показатель: ежемесячный обязательный платеж не должен превышать 40, максимум 50% от совокупного дохода заемщиков и созаемщиков.
Это относится к вопросу минимизации рисков невыплаты займа. Требования банка в этом вопросе обычно довольно жесткие.
Также при одобрении заявки значимыми факторами являются: возраст, место работы, количество привлекаемых созаемщиков.
Сотрудники оценивают их, чтобы снизить риски невозврата кредита. Обратите внимание на то, что в ипотечном кредитовании допускают подтверждение доходов альтернативными способами (справками по форме банка). Но именно этот факт может стать причиной повышения процентной ставки.
Страхование при ипотечном кредитовании
Данный вопрос также имеет значение при выборе, в каком банке взять ипотеку. Стандартные предложения выглядят так: обязательным является страхование залогового имущества, личное и титульное – по желанию. Но при этом отсутствие необязательных полисов предполагает повышение процентной ставки.
Это прямо указывается в описании ипотечных программ разных кредитных организаций. При выборе необходимо учитывать, что дорогая страховка при ее выплате в течение многих лет может в итоге оказаться дороже, чем повышение ставки на 0,5 – 1,5%.
Просчитайте это заранее, тем более, что существует риск ни разу не воспользоваться выплатами по страховке (страховой случай может не наступить).
Выбирая, в каком банке лучше взять ипотеку, стоит обращать внимание на каждый момент и нюанс договора. Необходимо сравнить программы разных кредитных организаций.
Внимательно изучайте договор до его подписания. При необходимости у потенциального заемщика есть право пригласить собственного консультанта для разъяснения всех неясных моментов в договоре.
